Obejrzyj webinar „Dobre nawyki w inwestowaniu. Czego unikać, a co rozwijać?” i poznaj odpowiedzi na pytania widzów

Na przestrzeni dni, tygodni czy miesięcy wyniki funduszy mogą mieć dużo wzrostów oraz dużo spadków. Na przestrzeni lat ta zmienność będzie dużo mniej widoczna, a szansa na zysk – większa – przekonywał Paweł Chylewski, doradca inwestycyjny mBanku podczas cyklu webinarów "Taka wiedza to skarb. Dla tych, którzy mają 100, 1 000 lub 10 000 zł".

Zabezpieczenie przyszłości na emeryturze to cel, o którym powinniśmy pomyśleć wszyscy. Tyle że nie jest to jedyna nasza życiowa potrzeba finansowa. W planach możemy mieć kupno mieszkania, samochodu, ale też wymarzonych wakacji. Inwestować można również z myślą o edukacji naszych dzieci.

Jak jednak zaplanować inwestycje, aby zrealizować swoje plany? Jak dobre nawyki wpływają na nasze finanse? Jak technologia może wspierać Twoje decyzje inwestycyjne?

Na pytania widzów Wirtualnej Polski, które zadano podczas webinaru pt. "Dobre nawyki w inwestowaniu. Czego unikać, a co rozwijać?" odpowiadał Paweł Chylewski, doradca inwestycyjny mBanku.

Co by się stało, gdyby Polacy masowo przenieśli miliardy złotych z kont oszczędnościowych do funduszy inwestycyjnych? Jeżeli zaczniemy nasze oszczędności inwestować, to banki nie będą mieć depozytów. Skąd wtedy banki wezmą kredyty na inwestycje?

Paweł Chylewski, doradca inwestycyjny mBanku: Zalecamy, aby część środków była ulokowana na kontach oszczędnościowych, a pozostałe środki (jeśli nie będziemy ich potrzebować w najbliższym czasie) przeznaczyć na inwestycje. Decydując się na inwestycje, powinniśmy globalnie pomyśleć o swoich oszczędnościach, a przede wszystkim o posiadaniu poduszki finansowej, która będzie do naszej dyspozycji bez konieczności wypłaty pieniędzy z produktów inwestycyjnych. Nie przewidzimy, czy nagły moment wypłaty będzie dla nas korzystny, bo fundusz będzie przynosił zysk, czy akurat zdecydujemy się na wypłatę w chwili gorszego wyniku na rynku.

Dzięki regularnym wpłatom zwiększa się swoje szanse na zysk z inwestycji i zmniejsza się jej ryzyko, a także uśrednia się cenę zakupu. Kiedy warunki będą odpowiednie (niska cena), kupisz więcej jednostek funduszy. Kiedy warunki będą gorsze (wysoka cena), kupisz ich mniej.

Pamiętajmy także o dywersyfikacji swoich inwestycji, czyli inwestycji w jedną przygotowaną pod tym kątem strategię lub w kilka funduszy. Dzięki temu, gdy notowania jednego funduszu spadają, to notowania innych funduszy w gotowej strategii lub Twoim portfelu mogą rosnąć i odrabiać te straty.

Inwestowanie z perspektywą roku lub dwóch lat ma sens? Czy zawsze trzeba inwestować w horyzoncie kilkudziesięciu lat?

Zawsze zachęcamy do inwestowania na lata niż miesiące. Na przestrzeni dni, tygodni czy miesięcy wyniki funduszy mogą mieć dużo wzrostów oraz dużo spadków. Na przestrzeni lat ta zmienność będzie dużo mniej widoczna, a szansa na zysk – większa. Decydując się na inwestycję w krótkim terminie, warto rozważyć fundusz o niższym ryzyku, aby uniknąć straty swoich środków.

Czy warto inwestować duże pieniądze jednorazowo czy lepiej inwestować wiele razy małymi kwotami?

Trudno jest określić, czy w danym czasie jest najlepszy moment, aby zainwestować. Dlatego zawsze zachęcamy do dywersyfikacji nie tylko swoich aktywów, ale także momentu wejścia w rynek. Rozkładając dużą kwotę przez kilka pierwszych miesięcy, kupilibyśmy coś drożej, inne jednostki taniej, co w dłużej perspektywie będzie powodowało minimalizację ryzyka i potencjalnej straty.

Czy inwestycja w kryptowaluty może być w ogóle bezpieczna?

Nie zalecamy inwestowania w rozwiązania, które są nie są tak stabilne na rynku, jak np. fundusze inwestycyjne. Należy być także ostrożnym, ponieważ oszuści wykorzystują fałszywe serwisy internetowe, podszywają się pod pośredników i oferują ułatwienia w inwestowaniu. Przestępcy nakłaniają potencjalnych pokrzywdzonych do zainwestowania pieniędzy, obiecując wysokie i szybkie zyski bez ryzyka. Proponują pomoc przy inwestowaniu, dlatego zalecamy wysoką ostrożność przed podjęciem decyzji o przeznaczeniu pieniędzy na taki cel.

Czy nie lepiej kupować jednostki ETF lub jedną albo kilka akcji największych firm? Warto trzymać 10 i więcej lat?

Wszystko zależy od celu inwestycyjnego, jaki mamy przyjęty, oraz horyzontu inwestycyjnego, a także wiedzy, jaką posiadamy o inwestycjach, i czasu, który jesteśmy w stanie im poświęcić. W dłuższej perspektywie rynki finansowe rozwijają się, więc warto przyjąć akcje z różnych dziedzin, aby w jak najlepszy sposób zdywersyfikować swój portfel inwestycyjny.

Czy banki mogą zacząć oferować doradztwo inwestycyjne dla klientów, którzy nie mają grubego portfela, ale dopiero zaczynają przygodę z inwestowaniem?

Obecnie banki w swoich ofertach mają szereg produktów, które są dopasowane do osób, które dopiero zaczynają inwestować, oraz dla tych, które mają już doświadczenie. Można wybierać wśród rozwiązań, które są przygotowane z pomocą ekspertów lub samodzielnie zarządzać swoimi inwestycjami. Banki oferują nie tylko fundusze, ale także akcje spółek na giełdzie polskiej i zagranicznych.

W mBanku wprowadziliśmy doradztwo inwestycyjne, w ramach którego wskazujemy, jakie fundusze brać pod uwagę, budując swoją inwestycję. Rekomendacje przygotowują doradcy inwestycyjni mBanku. Można wybrać jedną z czterech strategii, które różnią się poziomem ryzyka i zakładanym czasem inwestycji. Zaproponowane zostaną wyłącznie takie, które będą zgodne z Twoim profilem inwestora. Każda z takich rekomendacji określa minimalną kwotę inwestycji – 50 000 zł. Oczywiście można zainwestować mniejsze środki, jednak wtedy nie można odwzorować w pełni proporcji rekomendowanych funduszy.

Nadpłacanie kredytu hipotecznego na mieszkanie a oszczędzanie? Za i przeciw?

Warto rozważyć, co jest dla nas priorytetem, czy wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego, czy zwiększanie swoich oszczędności. Do rozważenia za i przeciw musimy także wziąć pod uwagę rosnącą inflację, która sprawia, że wartość naszych oszczędności maleje. Jednocześnie powinniśmy posiadać poduszkę finansową, która pozwoli nam przetrwać kilka miesięcy bez źródła dochodu lub będzie wsparciem w razie nieoczekiwanych wydarzeń.

Zgodnie z prawem, mamy możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego, natomiast w kilku przypadkach będziemy musieli zapłacić dodatkową prowizję (np. wtedy, gdy spłata całości lub części zobowiązania nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy).

Nadpłata kredytu hipotecznego sprawi, że szybciej pozbędziemy się zadłużenia i zwolnienia hipoteki nieruchomości, obniżymy kwotę odsetek spłacanych do banku, zmniejszenie dodatkowych kosztów kredytu, jak ubezpieczenie.

Jeśli obawiamy się utraty wartości oszczędności ze względu na inflację, a nie chcemy spłacać wcześniej kredytu, warto rozważyć inwestycję części z zaoszczędzonych pieniędzy. Nie musimy posiadać milionów, aby zacząć inwestować. Na rynku są produkty, dzięki którym możemy zacząć inwestować nawet od 100 zł miesięcznie. Tym samym środki będą mogły pracować i w długim terminie mogą przynieść zysk. Nie musimy się obawiać zamrożenia pieniędzy, bo zawsze możemy je wypłacić. Środki wrócą wtedy na Twoje konto, łącznie z wypracowanym zyskiem. Musimy jednak pamiętać o tym, że może ich być mniej niż w chwili zainwestowania, jeżeli w danym momencie inwestycja nie przynosi zysku.

Na ekranie kalkulatora była inwestycja 8% wysokiego ryzyka. Co to znaczy? Proszę o wyjaśnienie.

Inwestowanie na rynkach kapitałowych wiąże się z ryzykiem. Ryzykiem nazywamy niepewność w kwestii wielkości zysku lub straty, jaką może przynieść inwestycja. Nie oznacza to jednak, że należy zrezygnować z inwestycji. W inwestowaniu istnieje podstawowa zasada: im większa oczekiwana stopa zwrotu z inwestycji (spodziewane zyski), tym większe ryzyko poniesienia straty. Zatem wysoce ryzykowna inwestycja może wprawdzie przynieść duże straty, ale z drugiej strony może być źródłem ponadprzeciętnych zysków. Przed rozpoczęciem inwestycji w fundusze kluczowe jest określenie własnego poziomu tolerancji ryzyka inwestycyjnego i porównanie go z ryzykiem inwestycyjnym funduszu.

Pomocne w określeniu ryzyka inwestycyjnego, jakie jesteśmy w stanie podjąć, jest wypełnienie ankiety MiFID. Jest to ankieta przygotowana na podstawie regulacji Unii Europejskiej – stosują ją wszystkie instytucje finansowe, które oferują produkty inwestycyjne.

Ankieta składa się z 12 pytań i dotyczy wiedzy i doświadczenia w inwestowaniu, poziomu tolerancji ryzyka, sytuacji finansowej oraz celu i horyzontu inwestycyjnego. Dzięki ankiecie instytucje ostrzegają swoich klientów przed produktami, które nie są do nich dopasowane. Wypełnienie ankiety jest bezpłatne, a wynikiem jest profil inwestora.

A może najlepsze zarządzanie emocjami to niezaglądanie na wyniki funduszy od momentu, kiedy wrzucimy tam swoje pieniądze?

To może być trudne do zrealizowania, ale niezaglądanie w wyniki funduszu jedną z lepszych strategii radzenia sobie z emocjami, kiedy inwestujemy.

Jeżeli wyniki będziemy analizować np. raz na rok – wtedy z dużym prawdopodobieństwem zobaczymy wynik dodatni względem zainwestowanych pieniędzy. Tym samym będzie to wspomagało nasz pozytywny nawyk systematycznego inwestowania.

Zachęcamy do inwestowania w perspektywie lat, a nie miesięcy, dlatego także zachęcamy do zaglądania w wyniki produktów inwestycyjnych z mniejszą częstotliwością.

Gdzie zacząć naszą przygodę z inwestowaniem?

W pierwszej kolejności zachęcamy do wyboru zaufanej instytucji, która oferuje szereg produktów inwestycyjnych. W mBanku przygotowaliśmy rozwiązania zarówno dla osób, które dopiero zaczynają inwestować, jak i dla tych, które mają już większe doświadczenie. Możesz inwestować z pomocą naszych ekspertów lub samodzielnie zarządzać swoimi inwestycjami. W naszej ofercie znajdują się fundusze oraz akcje spółek na giełdzie polskiej i zagranicznych. Na początku warto odwiedzić naszą stronę, która przestawia szereg możliwości.

Przed zainwestowaniem swoich pieniędzy warto wypełnić ankietę MiFID, która pomoże w podjęciu decyzji o horyzoncie czasowym, wyborze ryzyka inwestycyjnego.

Jak mogą inwestować emeryci?

Nie ma przeciwwskazań do inwestowania, jeśli jest się już na emeryturze. Wszystko zależy od tego, jaki mamy cel oraz jaki przyjmiemy horyzont czasowy naszych inwestycji. Warto inwestować nadwyżki finansowe, które posiadamy. Pomocne przy wyborze rozwiązań będą np. kalkulatory inwestycyjne, które pomagają sprawdzić, o ile szybciej osiągniemy swój cel dzięki inwestowaniu.

Od roku 2013 inwestuję w fundusz o niskim ryzyku. Przez te 8 lat jest zysk ok. 18%, czyli ok. 2% rocznie i od tego też trzeba będzie odliczyć podatek Belki przy wypłacie. Czy przy inwestowaniu długoterminowym powinnam wziąć pod uwagę bardziej agresywny fundusz?

Zawsze zachęcamy do inwestowania na lata, a nie na miesiące. Inwestowanie w długim terminie pozwala nam na wybór tych bardziej dynamicznych funduszy, które notują wyższy zysk na przestrzeni lat i minimalizują ryzyko straty. Rozwój gospodarczy świata trwa latami. Ciężko go ocenić z miesiąca na miesiąc. Wiemy, że globalnie jesteśmy w lepszej sytuacji materialnej niż 10 czy 20 lat temu. Pomimo kilku kryzysów, które wydarzyły się po drodze. W takim czasie szansę na wzrost mają gospodarki państw i prywatne spółki. Razem z nimi pracują pieniądze, które zainwestowaliśmy.

Czy IKZE/IKE powinno być pierwszym krokiem przy decyzjach o inwestycjach o celu emerytalnym?

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) to rozwiązania przygotowane z myślą o odkładaniu pieniędzy na emeryturę. Są to dodatkowe środki, niezależne od ZUS, co dodatkowo zabezpiecza nas na przyszłość. Wybierając produkt dla siebie, powinniśmy wziąć pod uwagę, ile chcemy odłożyć na emeryturę, czy mamy czas i wiedzę, aby samodzielnie inwestować oraz jaki poziom ryzyka inwestycyjnego jesteśmy w stanie zaakceptować. Otwarcie i prowadzenie takich rachunków jest bezpłatne, a także niesie za sobą zalety podatkowe – nie płaci się podatku od zysków kapitałowych przy wypłacie po 60. roku życia (IKE). W przypadku IKZE, jeśli spełnieni się określone warunki, można uzyskać ulgę podatkową w PIT, a także ulgę podatkową przy wypłacie środków po 65. roku życia.

Czy inwestycja w nieruchomości (lokale, mieszkania, ziemię) to dobry pomysł na 5-, 10-, 15-letni horyzont?

Myśląc o inwestycji w rynek nieruchomości, musimy się liczyć z wyższym nakładem finansowym jednorazowo, jak w przypadku wyboru funduszów inwestycyjnych, w które możemy zacząć inwestować już od 100 zł miesięcznie.

Co prawda nieruchomości historycznie pokazały, że są bardzo dobrą inwestycją, ale warto mieć świadomość kilku ograniczeń: posiadając jedną nieruchomość, nie mamy dywersyfikacji środków, pomnażamy ryzyko, które jest bardzo lokalne. Nieruchomości to też bardzo mało płynna klasa aktywów. Dlatego polecamy, aby w inwestycjach rozkładać ryzyko produktowo i geograficznie i starać się partycypować w światowym wzroście gospodarczym, w innowacjach. Jeśli jest to zdywersyfikowana inwestycja, systematyczna, na długi okres, wtedy jest to metoda na wzbogacenie się.

Czy można inwestować za pomocą banku inaczej niż wybierając konto oszczędnościowe i fundusze inwestycyjne?

Jak najbardziej. Banki posiadają szeroki wachlarz rozwiązań inwestycyjnych. Wszystko w zależności od tego, jakie mamy doświadczenie w inwestycjach, ile czasu chcemy poświęcić na zajęcie się tym zagadnieniem, jakie mamy środki czy jaki przyjmujemy horyzont inwestycyjny. Przed przystąpieniem do wyboru instrumentów inwestycyjnych ważne jest wypełnienie ankiety MiFID, która ma pomóc w podejmowaniu właściwych decyzji inwestycyjnych.

Prócz funduszy inwestycyjnych banki dostarczają narzędzia, które pozwalają samodzielnie inwestować na giełdzie. Klient decyduje o tym, kiedy i co kupować w Polsce lub za granicą. W mBanku można skorzystać z eMaklera. Naszym klientom dostarczamy narzędzia i analizy, które pomagają podejmować decyzje inwestycyjne.