Masz marzenia, do realizacji których potrzebujesz większych pieniędzy? A może zbierasz na studia dla dzieci lub działkę za miastem? Twój sukces zależy od planu, również tego finansowego. Dlatego warto posłuchać tych, którzy na tym się naprawdę znają.
Milion złotych – tyle musi do emerytury odłożyć 35-letnia kobieta, która zarabia dziś 9 tysięcy złotych, aby po zakończeniu pracy zachować obecny poziom życia. Analogiczna będzie sytuacja np. pary o takich samych wspólnych dochodach.
Zabezpieczenie przyszłości na emeryturze to cel, o którym powinniśmy pomyśleć wszyscy, ale przecież nie jest to jedyna nasza potrzeba finansowa.
O tym, jak warto zaplanować inwestycje aby zrealizować swoje plany opowiadają zaproszeni eksperci.
W pracy łączy analizę rynków i produktów inwestycyjnych z budowaniem portfeli dla klientów. Fan dywersyfikacji i zdrowego rozsądku, a zagorzały wróg błędów behawioralnych. Posiada licencję maklera papierów wartościowych i tytuł CFA.
Przez wiele lat pracował w sektorze bankowym gdzie pełnił rolę głównego ekonomisty. Znalazł się na liście najbardziej innowacyjnych osób w Europie Środkowej - New Europe 100 „Financial Times” i został wyróżniony przez ThinkTank jako jeden z 10 ekonomistów najbardziej słuchanych przez polski biznes. Absolwent ekonomii na Uniwersytecie Bocconi w Mediolanie i nauk politycznych na Uniwersytecie Warszawskim.
Co panowie sądzicie o obligacjach indeksowanych inflacją?
W obecnym otoczeniu gdzie stopy procentowe są nisko, a inflacja rośnie to ciekawa opcja inwestycyjna. Obligacja indeksowana inflacją, to taka, która daje nam określony procent ponad poziom inflacji, dzięki czemu uzyskujemy dodatnią, realną stopę procentową. Oczywiście, finalny zysk będzie uzależniony także od wyboru konkretnych obligacji i warunków w jakich inwestujemy.
Jak to wszystko zaplanować? Najważniejsze to mieć cel, który chcemy osiągnąć w perspektywie kilku, a nawet kilkudziesięciu lat.
O tym, jak warto zaplanować inwestycje aby zrealizować swoje plany opowiadają zaproszeni eksperci.
Przez jaki okres trzeba daną kwotę zarabiać aby dostać te 40% na emeryturze?
To zależy, jaką kwotę jesteśmy w stanie przeznaczyć na oszczędności ze swoich stałych dochodów. Za pomocą kalkulatorów można samodzielnie obliczyć dla swoich dochodów i wydatków, ile powinniśmy odkładać aby zyskać dodatkowe środki na emeryturze. Najkorzystniej jest zacząć inwestować jak najwcześniej i nie muszą to być bardzo wysokie kwoty. Dzięki magii procentu składanego, systematyczne inwestowanie mniejszych kwot może nam dać lesze efekty finansowe niż zainwestowanie większej kwoty w jednym momencie. Jeśli zaczniemy inwestować np. w wieku 25 lat nawet niewielkie kwoty, to do momentu osiągniecia wieku emerytalnego, przy produktach z wyższym ryzykiem inwestycyjnym, będziemy posiadać kwotę ok 1 miliona złotych.
W przypadku inwestowania części pieniędzy w zagraniczne ETF-y czy ma sens dywersyfikacja na różne waluty. Czy też większy sens ma trzymanie się jednej waluty, jeżeli tak to jakiej?
Jeśli inwestujemy w ETF musimy wziąć pod uwagę ewentualne ryzyko walutowe. Jeżeli wybierzemy fundusz inwestycyjny otwarty, który inwestuje na rynkach zagranicznych, to zazwyczaj znajdziemy także jednostkę, która zabezpiecza to ryzyko. W chwili gdy decydujemy się na zagraniczne ETF pojawiające się ryzyko najlepiej jest zminimalizować poprzez dywersyfikację – rozproszenie na inne waluty i nie poleganie tylko i wyłącznie na jednej walucie.
Czy mowa jest o produktach ubezpieczeniowych, czy bankowych? Co w przypadku, kiedy stopa zwrotu jest = 0?
Omawiamy inwestycyjne produkty bankowe. Na stopę zwrotu inwestycji wpływają różne czynniki: horyzont czasowy, nasze możliwości finansowe oraz ryzyko, które jesteśmy w stanie podjąć. Zalecamy myśleć o inwestycjach w długim horyzoncie czasowym, ponieważ w długim terminie rynki finansowe rosną, gospodarki rozwijają się i nawet jeśli mają miejsce gorsze momenty na rynku, to w dłuższej perspektywie, rynki odbijają się i osiągają wzrost. Dlatego, najważniejsze jest, aby myśleć o inwestycjach w perspektywie lat, a nie miesięcy.
Co z osobami, które zarabiają mało? Są zawody, w których zarobki wynoszą ok 2 000 zł na rękę – bardzo trudno zaoszczędzić zarabiając taką kwotę.
Największym wyzwaniem w oszczędzaniu jest zbudowanie planu, wybór miejsca czy instytucji finansowej, w której chcemy gromadzić swoje pieniądze i konsekwencja w oszczędzaniu. Przyjmuje się, że warto odkładać 10% z każdej pensji czy dochodu jaki mamy, ale równie dobrze może to być 5% czy mniej. Zawsze będzie nas to przybliżało do większej kwoty i naszego celu. Obecne produkty na rynku, takie jak gotowe strategie, pozwalają aby zacząć inwestować już od 100 zł wpłacanych gdy posiadamy środki. W długim horyzoncie czasowym i konsekwencji w przyjętym planie, już w takiej kwoty jesteśmy w sanie inwestować swoje środki, które mogą przynieść nam korzystną stopę zwrotu.
Czy Pan Doradca może podać numer swojego telefonu?
Zapraszamy do kontaktu z doradcami w placówkach mBanku oraz na mLinii (+48 42 6 300 800).
Jako prowadząca działalność gospodarczą nie mogę odkładać na emeryturę w PPK – w takim wypadku co lepiej wybrać, IKE czy IKZE?
To zależy z jakich benefitów chcemy skorzystać w ramach każdego z tych produktów. Podstawowe różnice to limity wpłat, kwestia opodatkowania czy możliwość dziedziczenia.
Dla Indywidualnego Konta Emerytalnego limit w 2021 to 15 777 zł, z kolei dla Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego ten limit wynosi 6 310,80 zł, a w przypadku przedsiębiorców ten limit zwiększa się do 9 466,20 zł.
Oba produkty są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych, jednak dopiero po spełnieniu określonych warunków. W przypadku IKE jest to wypłata po skończeniu 60 lat lub nabycie prawa do wcześniejszej emerytury, a IKE to ukończenie 65 lat. W każdym z przypadków, warunkiem jest dokonywanie wpłat przez okres co najmniej 5 lat. Dla IKE można ten warunek pominąć jeśli wypłaci się ponad połowę wartości wszystkich wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem wypłaty środków. Podatek dochodowy zapłacimy natomiast w przypadku IKZE na zakończenie inwestycji od wypłacanej kwoty.
Warto pod uwagę wziąć kwestie dziedziczenia środków. W przypadku IKE i IKZE zgromadzone środki podlegają dziedziczeniu i nie są obciążone podatkiem od spadków i darowizn. W przypadku IKZE wymagane jest opłacenie zryczałtowanego podatku dochodowego w wysokości 10%. Można uniknąć tej opłaty jeśli pieniądze będą przeniesione na konto IKE lub IKZE spadkobiercy. Natomiast dla IKE nie ma takich wymogów.
Kto zarządza IKE I IKZE?
Oba produkty wymagają samodzielnego zarządzania. Instytucje finansowe, zakłady ubezpieczeń, domy maklerskie udostępniają takie produkty swoim klientom, jednak to od nas samych zależy, który z produktów wybierzemy oraz na jakiej wysokości zdecydujemy się wpłaty.
Gdzie dostać te 4 procent? Są dostępne lokaty 1,5-2%, ale tylko dla nowych klientów i na krótki okres 3/6 m-cy, po tym czasie oprocentowanie spada do 0,01%
Ze względu na obecną sytuację gospodarczą lokaty są nisko oprocentowane. Dlatego, jeśli nasza sytuacja na to pozwala, warto te środki przeznaczyć na inwestycje, które w długim terminie mogą nam przynieść wyższy zysk niż 1 procent. W zależności od tego na jaki czas zdecydujemy się inwestować i jakie ryzyko inwestycyjne chcemy podjąć. Możemy wybrać także takie produkty, w których część środków jest na lokacie, a pozostałą kwotę klient inwestuje w ETF-y.
Są to wszystko plany oszczędzania długoterminowe. A jaka jest możliwość oszczędzania w krótkim okresie czasu np. 3-5 lat?
Już nawet w takim czasie jak 3-5 lat można osiągnąć zysk np. korzystając z gotowych strategii przygotowanych przez analityków instytucji finansowych. Krótszy termin wymaga oczywiście strategii o niższym poziomie ryzyka choć horyzont podany w pytaniu pozwala na zrównoważenie zarówno obligacji jak i akcji w portfelu.
To w co inwestować? Fundusze inwestycyjne czy programy emerytalne?
Jeden produkt nie wyklucza się z drugim. Możemy część swoich środków inwestować w fundusze i wybrać takie, które będą dla nas odpowiednie pod kątem oczekiwanego zysku, możliwości ryzyka i czasu jaki możemy przeznaczyć na inwestycję. Jednocześnie możemy skorzystać z programów emerytalnych, które niosą za sobą dodatkowe korzyści podatkowe, dają możliwość dziedziczenia zgromadzonych środków, a w swojej mechanice działania opierają się o fundusze inwestycyjne.
Jak mogą się zachować fundusze dłużne po podniesieniu stóp procentowych?
Książkowo cykl podwyżek stóp procentowych oznacza oczywiście spadek wartości obligacji, choć to duże uproszczenie. Rynek obligacji jest tak szeroki, że można stworzyć portfel, który będzie w miarę odporny na taką sytuację. Dodatkowo na rynkach nic nie jest tak oczywiste i nasz portfel powinien być przygotowany na każdą sytuację. Choć oczywiście cykl podwyżek stóp procentowych, nie jest to niestety najlepszy moment dla szerokiego rynku obligacji.
Nota prawna
To nie jest oferta. mBank S.A. nie ponosi odpowiedzialności za stosowanie w praktyce informacji objętych powyższym materiałem. Materiał niniejszy ma charakter informacyjno – marketingowy i nie stanowi porady prawnej ani podatkowej. Niniejszy webinar i informacje na nim uzyskane nie stanowią jakiejkolwiek rekomendacji ani porady, w szczególności porady inwestycyjnej, nie stanowią również oferty. Organizatorem webinaru jest Wirtualna Polska Media S.A. z siedzibą w Warszawie, wpisana do rejestru przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego prowadzonego przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy pod numerem 0000580004, posiadająca numer identyfikacji podatkowej NIP 5272645593 oraz numer REGON 142742958, o kapitale zakładowym w wysokości 320 005 950,00 zł wpłaconym w całości. Partnerem webinarów jest mBank S.A. mBank S.A. nie ponosi odpowiedzialności za informacje przekazywane przez Wirtualna Polska Media S.A. z siedzibą w Warszawie.
Pamiętaj, że inwestowanie w instrumenty finansowe wiąże się z ryzykiem i nie gwarantuje realizacji założonego celu inwestycyjnego ani uzyskania określonego wyniku inwestycyjnego. Powinieneś liczyć się z możliwością utraty przynajmniej części zainwestowanych środków. Musisz wiedzieć, że mBank S.A. nie ponosi odpowiedzialności za decyzje Klientów związane z inwestowaniem w instrumenty finansowe. Instrumenty finansowe nie są depozytem bankowym. Wartość zakupionych instrumentów finansowych może się zmieniać wraz ze zmianą sytuacji na rynkach finansowych. W konsekwencji, dochód z zainwestowanych środków może ulec zwiększeniu lub zmniejszeniu, a w przypadku instrumentów pochodnych strata może przekroczyć wysokość zainwestowanego kapitału. W przypadku instrumentów finansowych notowanych w innej walucie niż polski złoty wartość Twoich inwestycji może ulec zmianie wskutek zmian kursu walutowego. Potencjalne korzyści z Twoich inwestycji pomniejszą się o pobierane podatki i opłaty wynikające z przepisów prawa, taryf opłat i prowizji oraz regulaminów. Gdy podejmujesz jakąkolwiek decyzję inwestycyjną, powinieneś kierować się własną oceną sytuacji faktycznej i prawnej.
Pamiętaj, aby szczegółowo zapoznać się z opisem czynników ryzyka, specyfikacją danego instrumentu, regulaminami, opłatami i informacjami zawartymi w innych dokumentach związanych ze świadczeniem usług przez mBank S.A. znajdujących się na stronie internetowej: www.mBank.pl/indywidualny/inwestycje/gielda/emakler/ i https://www.mBank.pl/indywidualny/inwestycje/fundusze/ supermarket-funduszy-inwestycyjnych/, oraz rozważyć, czy dany instrument jest dla Ciebie odpowiedni zgodnie z własną wiedzą, doświadczeniem w inwestowaniu oraz sytuacją finansową.
Aby skorzystać z usługi eMakler w Biurze maklerskim mBanku lub usługi przyjmowania i przekazywania zleceń nabycia lub odkupienia jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych, należy posiadać rachunek bankowy prowadzony przez mBank S.A.
W związku z czym, usługi te stanowią sprzedaż wiązaną z rachunkiem bankowym, w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 30 maja 2018 r. w sprawie trybu i warunków postępowania firm inwestycyjnych, banków, o których mowa w art. 70 ust. 2 ustawy o obrocie instrumentami finansowymi, Informacje na temat kosztów związanych z usługami bankowymi i inwestycyjnymi dostępne są w taryfach opłat i prowizji dla właściwych usług bankowych.
Materiał pochodzi od spółki mBank S.A. z siedzibą w Warszawie (00-850), przy ul. Prostej 18 (prowadzącej działalność maklerską poprzez wyodrębnioną jednostkę organizacyjną - Biuro maklerskie), nadzorowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Niektóre elementy serwisu mogą niepoprawnie wyświetlać się w Twojej wersji przeglądarki. Aby w pełni cieszyć się z użytkowania serwisu zaktualizuj przeglądarkę lub zmień ją na jedną z następujących: Chrome, Mozilla Firefox, Opera, Edge, Safari
